Kartenzahlung im Online-Casino: zwei Instanzen

Zwei Urteile, ein Bezahlvorgang

Wer an der Kasse eines Angebots eine Karte einsetzt, löst nicht einen, sondern zwei Prüfvorgänge aus. Der eine läuft beim Anbieter, der andere bei dem Institut, das die Karte ausgegeben hat. Beide können den Vorgang beenden, und beide tun es aus völlig verschiedenen Gründen.

Diese Trennung erklärt das Erlebnis, das bei Kartenzahlungen am häufigsten geschildert wird: Die Zahlung scheitert, der Kundendienst des Anbieters verweist auf die Bank, die Bank verweist auf den Händler, und der Vorgang bleibt ungeklärt. Tatsächlich ist die Zuordnung meist eindeutig — man muss nur wissen, welche Meldung von welcher Seite stammt.

Der Rest dieser Seite ordnet beide Seiten einzeln ein: zuerst die Bank, weil ihre Entscheidung am wenigsten bekannt ist, dann der Anbieter mit seiner gesetzlichen Pflicht, und zuletzt die Aufsicht, die beiden Vorgaben machen kann.

Was die Bank überhaupt sieht

Für die Entscheidung des Kartenausgebers ist nicht wichtig, welches Spiel geöffnet war. Übertragen wird der Händler und seine Kategorie — ein vierstelliger Schlüssel, der das Geschäft beschreibt, in dem bezahlt wird.

Für Wetten und Glücksspiel ist dieser Schlüssel die 7995. Im Visa Merchant Data Standards Manual lautet seine Bezeichnung „Betting, including Lottery Tickets, Casino Gaming Chips, Off-Track Betting, Wagers at Race Tracks“. Daneben existieren mit 7801 und 7802 Schlüssel für staatlich lizenziertes Glücksspiel, die in anderen Märkten verwendet werden.

Das Handbuch lässt beim Anwenden wenig Spielraum. Ein Händler, der Glücksspielumsätze abwickelt, muss 7995 verwenden — und zwar nach dem Wortlaut „for all transactions, even if gambling is not the Merchant’s primary business“. Auch das Aufladen einer Geldbörse für Glücksspiel ist ausdrücklich diesem Schlüssel zugeordnet.

Daraus folgt der entscheidende Punkt: Die Bank entscheidet über eine Kategorie, nicht über ein Angebot. Sie kann 7995 allgemein zulassen oder allgemein ablehnen. Unterscheiden, ob dahinter ein Anbieter mit deutscher Erlaubnis oder ein Angebot ohne Erlaubnis steht, kann sie anhand dieses Schlüssels nicht.

Praktisch heißt das zweierlei. Erstens ist eine Ablehnung durch die Bank kein Hinweis darauf, dass mit dem Anbieter etwas nicht stimmt. Zweitens hilft Hartnäckigkeit nicht: Wenn die Kategorie gesperrt ist, scheitert jeder weitere Versuch mit derselben Karte aus demselben Grund.

Wann der Anbieter selbst ablehnen muss

Die zweite Ablehnung kommt nicht von der Bank, sondern vom Anbieter — und sie ist eine Pflicht. Vor dem Abschluss eines Einzahlungsvorgangs wird abgefragt, ob der Monatsbetrag noch Raum lässt. Ist das anbieterübergreifende Einzahlungslimit erschöpft, muss die beabsichtigte Einzahlung abgelehnt werden.

Als Regelwert sind eintausend Euro für einen Kalendermonat vorgesehen, und gezählt wird über sämtliche zugelassenen Häuser hinweg. Ein weiteres Konto bei einem anderen erlaubten Haus erweitert diesen Rahmen deshalb nicht. Fehlt eine festgelegte Grenze, ist die Teilnahme gesperrt.

Zwei Zeitregeln gehören dazu. Eine Anhebung tritt erst nach sieben Schutztagen in Kraft; eine Absenkung gilt vom Augenblick der Eingabe an. Und für das Festsetzen oder Ändern eines Limits darf der Anbieter nichts verlangen — die Kosten der Anbindung trägt er selbst.

Neben dem Monatsbetrag lassen sich beim einzelnen Anbieter zusätzliche tägliche, wöchentliche oder monatliche Einsatz-, Einzahlungs- und Verlustlimits einrichten. Ist ein Einsatz- oder Verlustlimit ausgeschöpft, wird keine weitere Teilnahme ermöglicht. Diese Grenzen sind oft die Ursache, wenn im Konto nichts mehr geht, obwohl die Karte funktioniert. Wie das im Kassenfenster aussieht, beschreibt unsere Darstellung zur Einzahlung.

Die Meldung lesen statt raten

Beide Ablehnungen sehen auf dem Bildschirm ähnlich aus, unterscheiden sich aber in Herkunft und Wortwahl. Zwei Fragen genügen zur Zuordnung.

Wo erscheint die Meldung?

Taucht sie im Bezahlfenster oder in der Bestätigungsmaske des Kartenvorgangs auf, stammt sie aus dem Autorisierungsweg — also von der Bank oder einem beteiligten Dienstleister. Erscheint sie dagegen im Konto beim Anbieter, noch bevor die Karte überhaupt angesprochen wird, gehört sie zur Limitprüfung.

Von welcher Zahl ist die Rede?

Eine Limitablehnung nennt einen Betrag oder einen Zeitraum: ein erreichtes Monatslimit, einen verbleibenden Rest, ein gesetztes eigenes Limit. Eine Banksperre nennt keinen Monatsbetrag. Sie spricht von einer nicht erteilten Autorisierung, von einer abgelehnten Transaktion oder von einer nicht zugelassenen Händlerkategorie.

Aus der Zuordnung folgt der nächste Schritt. Bei der Limitablehnung ist der Weg bekannt: entweder warten, bis der neue Kalendermonat beginnt, oder das eigene Limit prüfen. Bei der Banksperre ist das Gespräch mit dem Institut der einzige sinnvolle Weg, und auch dort geht es nicht um ein Angebot, sondern um die Freigabe einer Kategorie.

Eine Zusammenstellung zu Karten als Zahlungsweg führt daneben kartenzahlung-casino.com.

Wie die Aufsicht in den Zahlungsverkehr eingreifen kann

Über beiden Entscheidungen steht eine dritte Ebene. Die Glücksspielaufsicht ist nicht darauf beschränkt, gegen Anbieter vorzugehen; sie kann sich an die Beteiligten des Zahlungsverkehrs wenden.

Nach § 9 Abs. 1 Satz 3 Nr. 4 GlüStV 2021 kann sie den am Zahlungsverkehr Beteiligten, insbesondere den Kredit- und Finanzdienstleistungsinstituten, die Mitwirkung an Zahlungen für unerlaubtes Glücksspiel und an Auszahlungen aus unerlaubtem Glücksspiel untersagen. Voraussetzung ist die vorherige Bekanntgabe unerlaubter Angebote; ein vorheriges Vorgehen gegen Veranstalter oder Vermittler ist nicht erforderlich.

Zwei Folgerungen sind für die Praxis wichtig. Erstens trifft eine solche Anordnung nicht nur die Einzahlung, sondern ausdrücklich auch den Rückweg des Geldes. Zweitens wirkt sie schnell: Nach § 9 Abs. 2 GlüStV 2021 haben Widerspruch und Klage gegen Anordnungen nach den Absätzen 1 und 1a keine aufschiebende Wirkung.

Diese Vorschrift erklärt ein Muster, das immer wieder beschrieben wird: dass gerade bei Angeboten ohne deutsche Erlaubnis bekannte Zahlungswege verschwinden oder gar nicht angeboten werden. Es ist kein technisches Problem des Anbieters, sondern das vorhersehbare Ergebnis einer Rechtslage, die bei den Zahlungsdienstleistern ansetzt.

Eine Reihenfolge, die Ärger erspart

Die meisten gescheiterten Kartenzahlungen lassen sich vorher klären. Drei Handgriffe genügen, und alle drei finden vor dem ersten Bezahlversuch statt.

1. Erst die Adresse prüfen. Den Firmennamen aus der Pflichtangabe des Angebots in der amtlichen Übersicht suchen und kontrollieren, ob die aufgerufene Internetadresse dort geführt wird. Diese Frage ist unabhängig von jedem Zahlungsweg und beantwortet sich in zwei Minuten.
2. Dann das eigene Limit setzen. Ein selbst gewähltes, niedrigeres Limit wirkt sofort, eine späte Anhebung erst nach sieben Tagen. Wer die Grenze in Ruhe festlegt, trifft sie nicht unter Druck — und kostenlos ist sie in jedem Fall.
3. Zuletzt den Rückweg klären. Vor der ersten Einzahlung nachsehen, ob derselbe Weg auch für die Auszahlung zugelassen ist, und die Identitätsprüfung abschließen. Beides verschiebt keine Zahlung, verkürzt aber die erste Rückbuchung erheblich.

Diese Reihenfolge ist deshalb wirksam, weil sie die beiden Instanzen trennt: Schritt eins betrifft das Erlaubnisrecht, Schritt zwei den Anbieter, Schritt drei den Zahlungsweg. Erst wenn alle drei geklärt sind, sagt eine Ablehnung tatsächlich etwas aus.

Was ein funktionierender Zahlungsweg nicht beweist

Die Umkehrung dieser Mechanik wird regelmäßig falsch gezogen. Dass eine Zahlung durchgeht, ist kein Nachweis einer Erlaubnis. Eine Bank, die 7995 allgemein zulässt, lässt sie für jeden Händler mit diesem Schlüssel zu — geprüft wird dabei nichts, was mit deutschem Erlaubnisrecht zu tun hätte.

Genauso wenig beweist eine funktionierende Karte, dass ein Angebot im Verzeichnis steht. Diese Frage lässt sich nur an einer Stelle beantworten, und das ist die amtliche Übersicht der erlaubten Anbieter. Dort wird nach dem Firmennamen aus der Pflichtangabe gesucht, nicht nach der Marke, und anschließend geprüft, ob die aufgerufene Internetadresse dort geführt wird. Wie eine solche Zeile aufgebaut ist, erklärt unsere Lesehilfe, und die Adressprüfung erledigt unser Suchfeld.

Eine dritte Verwechslung betrifft die Richtung. Die Monatsgrenze zählt ausschließlich, was auf das Spielkonto fließt. Ist sie ausgereizt, bleibt bestehendes Guthaben trotzdem abrufbar, und ein Abruf schreibt umgekehrt nichts in diese Grenze zurück. Wer beim Abruf feststeckt, sucht an anderer Stelle: bei der Identitätsprüfung, bei der Frage, ob derselbe Weg für beide Richtungen zugelassen ist, und bei der Bearbeitungsfrist aus den Bedingungen des Anbieters.

Welche Gesellschaften in welchen Glücksspielarten geführt werden, zeigt das Verzeichnis der Erlaubnisinhaber; die Sammelansichten liegen unter Online-Casinospiele und virtuelle Automatenspiele.

Häufige Fragen

Fragen zur Kartenzahlung

Woran erkennt die Bank, dass eine Zahlung zum Glücksspiel gehört?

An der Händlerkategorie. Jede Kartenzahlung trägt einen Merchant Category Code, und für Wetten und Glücksspiel ist das die Nummer 7995 — nach dem Visa Merchant Data Standards Manual „Betting, including Lottery Tickets, Casino Gaming Chips, Off-Track Betting, Wagers at Race Tracks“.

Kann ein Händler diese Kategorie umgehen?

Nach den Regeln nicht. Das Handbuch verlangt, dass ein Händler, der Glücksspielumsätze abwickelt, 7995 verwendet, und zwar für alle Transaktionen, selbst wenn Glücksspiel nicht sein Hauptgeschäft ist. Auch das Aufladen einer Glücksspiel-Geldbörse fällt darunter.

Sieht meine Bank, welches Spiel ich gewählt habe?

Nein. Übertragen werden Händler und Kategorie, nicht der Name eines Spiels oder einer Spielrunde. Für eine Entscheidung über Annahme oder Ablehnung genügt der Bank die Kategorie.

Warum lehnt meine Bank ab, obwohl der Anbieter eine deutsche Erlaubnis hat?

Weil eine Sperre der Kategorie nicht zwischen zugelassenen und nicht zugelassenen Händlern unterscheidet. Sie wirkt auf alle Umsätze mit diesem Code. Das ist eine Entscheidung des Kartenausgebers und keine Aussage über die Erlaubnis des Anbieters.

Hilft ein zweiter Versuch mit derselben Karte?

In der Regel nicht. Eine Sperre auf Kategorieebene wird bei jedem Versuch erneut greifen. Sinnvoll ist, zuerst den Text der Ablehnung zu lesen und erst danach zu entscheiden.

Was darf die Aufsicht gegenüber Banken anordnen?

Nach § 9 Abs. 1 Satz 3 Nr. 4 GlüStV 2021 kann sie den am Zahlungsverkehr Beteiligten, insbesondere den Kredit- und Finanzdienstleistungsinstituten, die Mitwirkung an Zahlungen für unerlaubtes Glücksspiel und an Auszahlungen daraus untersagen — und zwar nach vorheriger Bekanntgabe unerlaubter Angebote.

Lässt sich eine solche Anordnung durch Klage aufhalten?

Nicht ohne Weiteres. § 9 Abs. 2 GlüStV 2021 bestimmt, dass Widerspruch und Klage gegen Anordnungen nach den Absätzen 1 und 1a keine aufschiebende Wirkung haben. Die Anordnung wirkt also während des Verfahrens weiter.

Wie unterscheide ich eine Banksperre von einer Limitablehnung?

An der Formulierung und am Ort der Meldung. Eine Limitablehnung kommt aus dem Konto beim Anbieter und spricht von einem erreichten oder ausgeschöpften Einzahlungslimit. Eine Banksperre kommt aus dem Bezahlvorgang und nennt keinen Monatsbetrag, sondern eine abgelehnte Autorisierung.

Muss der Anbieter bei ausgeschöpftem Limit ablehnen?

Ja. Nach § 6c Abs. 6 GlüStV 2021 ist die beabsichtigte Einzahlung abzulehnen, wenn das anbieterübergreifende Einzahlungslimit bereits erschöpft ist. Das ist eine Pflicht und kein Ermessen.

Darf mir eine Limitänderung in Rechnung gestellt werden?

Nein. § 6c Abs. 10 GlüStV 2021 untersagt es dem Erlaubnisinhaber, vom Spieler Kosten oder Gebühren für die Festsetzung oder Änderung eines Limits zu verlangen. Die Anbindung an die Limitdatei trägt der Anbieter.